[综合类]“盗刷险”究竟值不值得买
作者： 来源： 发表于：2015年08月22日 文章点击数： 【打印】
“盗刷险”究竟值不值得买
日常生活中，人们越来越习惯使用无现金的支付方式，这也给人们的资金账户带来了一定风险，账户被盗刷案件频发。一些保险公司推出“盗刷险”，几元到几十元的保费，保险金额能达百万元，但也有不少人担心其中暗藏许多霸王条款，究竟这类“盗刷险”值不值得买？轻松看财经。
哪些情况“盗刷险”能赔偿
目前，市面上常见的“盗刷险”产品保费都比较低，从几元到几十元不等，保额却可以达到数百万元，保障范围基本上涵盖了个人名下的资金（存折、银行卡）账户、网银账户、理财账户、第三方支付账户内因盗刷或盗用所导致的资金损失。除此之外，还有不少保险公司也针对特定的第三方支付账户推出了相应的网络支付账户资金损失保险，如支付宝、京东金融、小米支付等。以支付宝的网络支付账户资金损失保险为例，0.88元的保费保障期限为1年，最高保额达到了100万元。
接下来，我们通过几则案例，来看看这类“盗刷险”在哪些情况下可以得到赔付。
案例一：账户信息被复制 卡没离身钱却不翼而飞
余小姐在一台银行ATM上存完款后，将银行卡取回并离开。刚到家不久，余小姐就收到银行发来的一条取款短信，称银行卡内共取走了5万元。经调查发现，余小姐的银行卡账户信息被窃取了。原来出事当天，余小姐取钱所使用的ATM机被两名不法分子进行改造，在ATM插卡口处套装了磁条读写装置，并在密码键盘上方安装了摄像头。不法分子在窃取了余小姐的账户信息和密码后，立马就将卡里的5万元余款全取走。
理赔分析：卡没离身，钱却被取了，这样的事情屡屡发生。在这个案例中，犯罪分子作案手段隐匿，银行卡被盗刷，余小姐本身并无过失。根据“盗刷险”相关条款中规定，在被保险人不知情的情况下，其借记卡或信用卡被复制，且被他人在银行柜面或ATM上盗取或转账，保险公司都会承担相应的赔偿责任。
案例二：手机卡被冒用 支付宝及银行卡余额被刷光
黄先生发现自己的手机没有信号，但手机并无故障，在询问营业厅后，工作人员告诉黄先生有人用他的手机号补办了SIM卡，他自己使用的卡已作废。之后黄先生查询自己的支付宝账号和绑定的银行卡时，发现支付宝以及淘宝的账号密码都被修改了，账户内的65000元及与支付宝捆绑的银行卡内的2000元不翼而飞。于是黄先生立即到公安机关进行了报案。
理赔分析：由于黄先生报案及时，警方介入调查，确认黄先生的账户余额是被不法分子盗刷的。而根据“盗刷险”相关条款，“被保险人的网银账户、手机银行账户或第三方支付账户被他人盗用”，可以获得保险公司的理赔，理赔金额是保险合同里面约定的额度。也就是说，投保人在日常生活中，手机或者电脑遭到了木马病毒的侵袭，支付宝或银行账户资金蒙损，“盗刷险”就能够起到较好的保障作用。
案例三：遭遇歹徒打劫 遭胁迫告知密码钱被取走
夜半时分，加完班的苏小姐在回家路上遭遇两名陌生男子持刀抢劫。为了自身安全，苏小姐将身上仅有的2000元现金交给对方。可是对方嫌钱少，继续逼问、威胁，最后宋小姐只好又将身上携带的银行卡交给两名男子，并告知了密码。待歹徒离开后，苏小姐立即进行了报警。
理赔分析：以上这种情形，虽然是苏小姐自己将银行卡交给歹徒并告知密码，但因此遭受的银行账户损失，“盗刷险”也是可以获赔的。 大多数“盗刷险”都规定，只要是在被犯罪分子胁迫的状态下，将个人账户密码透露，因此所造成的账户损失，都视为险内责任。
哪些情况“盗刷险”不负责
虽然大多数的“盗刷险”能够保障多种情况下投保人资金账户因被盗刷或盗用所造成的资金损失，但也有许多免责条款需要投保人注意，如果是发生了以下几种情况，“盗刷险”将不能赔付。
案例一：无意暴露账号密码 陌生人借机行骗
70岁的姚奶奶到银行取钱，但因为排号人太多，被工作人员劝说到ATM机上取钱。但因为姚奶奶不太会使用ATM机，试了好几次都没有成功取出钱。此时，在姚奶奶身后排队的男子主动要求帮助姚奶奶在ATM上操作，并帮忙取了500元。在发现卡上还有40000元余款后，男子心生邪念，将银行卡掉包，姚奶奶也并未发觉。银行卡到手后，男子换了家银行将余款全部取出。
理赔分析：与遭受胁迫而告知密码不同，姚奶奶是在被骗后而泄露的密码。“盗刷险”一般会将这类情况纳入免赔范围。只要持卡人不是在被胁迫的情况下，向他人透露个人账号和密码，保险公司都不会赔偿。也就是说，持卡人被其雇佣人员、家庭成员或同居人所骗泄露账户密码所造成的财产损失，保险也无法理赔。
案例二 受害者后知后觉 超过72小时才挂失
王先生办理了一张储蓄卡，并与微信钱包绑定。某日，王先生发送微信红包时，发现手机提示卡内余额不足，可钱包里明明是有1600元的。而当时王先生因为其他工作原因，无暇处理这件事。四天之后，王先生才想起去银行查询明细，之后发现不仅是微信钱包，银行卡内的部分资金也“失踪”了。王先生幡然醒悟，才想起挂失。
理赔分析：由于王先生在发现账户异常72个小时后才挂失，他的部分损失可能无法获得“盗刷险”赔付。目前，几乎每份“盗刷险”条款都提到：被保险人的个人账户在向银行或支付机构挂失或冻结前，超出本保险合同约定时间范围的损失，保险公司不予赔偿。而这里的合同约定时间，一般为挂失前的72个小时，超出这个时间范围的损失，“盗刷险”将不会进行赔付。
除了以上两种情况， 就算是已经确定是险内责任，保险公司要对其资金损失做出赔偿，但在实际理赔的过程中因盗刷产生的一些费用，保险也是不会为你报销的。首先，如果投保人在遭到盗刷之后，已经由发卡银行或支付机构承担了相关损失，那么保险就不会再参与这部分的赔偿。此外，投保人的账户被盗刷期间，“账户所产生的利息以及透支利息、手续费、滞纳金，以及银行卡的年费、补发新卡费等以及任何形式的间接损失或费用”，保险也不会报销。同时，因为赔偿纠纷可能涉及到的诉讼费用，以及个人账户挂失、冻结手续费，也都不在“盗刷险”理赔范围内。
遭遇盗刷后“盗刷险”如何理赔
要想让“盗刷险”真正发挥它的作用，除了在购买前要明确其保障范围和免责条款之外，还需要特别注意在遭遇盗刷后保留相应的证据。不少投保人以为购买了“盗刷险”就万无一失，却因为在遭遇盗刷后难以举证，导致在实际的理赔过程中无法享受到应有的赔偿。
所以，如果购买了“盗刷险”，在遭遇盗刷后，需要注意以下几点：
一、先挂失，再报案
一旦发现个人账户遗失、被盗窃的，应该立马就向银行、支付机构咨询，有必要的话按照指示挂失。与此同时，受害人得向公安机关报案，并通知保险公司，向他们说明事故发生的原因、经过和损失情况。如果是受害人故意或者因较大过失没有及时通知到位，保险公司可能会对无法确定的部分损失，不承担赔偿责任。
二、这些材料不可少
投保人报案和向保险公司申请理赔后，需要提供以下相关理赔资料：保险单号；交易记录，即与个人账户被盗刷、盗用、盗取、转账等相关的信息；有损失资金的流向记录，比如涉及转账，需提供收款方姓名及账号等信息；被保险人的身份证明；账户挂失或冻结时间证明；公安机关报案证明。
虽然准备这些被盗刷证明比较麻烦也很耗时，但保险公司为了避免骗保等风险，只能通过这些材料来核实盗刷事件的真实性，所以，一旦发现账户被盗，要尽可能多的留下相关证据，避免因举证不足而丧失获赔的权利。